Assicurazione merci trasportate: guida pratica tra Incoterms e CMR

Un collo di 10 kg con capi d'abbigliamento per 4.000 € parte da Prato per Milano. Arriva aperto e mezzo vuoto. Senza assicurazione, il corriere ti deve 10 €: 1 euro per chilogrammo di peso lordo, come prevede l'articolo 1696 del Codice civile. Il resto della perdita è tuo.

Chi vende online conosce già il tema quando cerca un'assicurazione spedizione per un singolo pacco. Per un'azienda che spedisce ogni giorno in Italia e all'estero il ragionamento è più largo: chi porta il rischio secondo il contratto di vendita, quanto risponde il vettore secondo la legge, che tipo di polizza serve e quanto costa.

Questa guida è pensata per le PMI e gli e-commerce italiani. Non sostituisce un parere legale sui tuoi contratti, ma ti dà i riferimenti per fare le domande giuste.

In breve: il vettore risponde della merce, ma con limiti al peso (1 €/kg in Italia, 8,33 DSP/kg su strada internazionale, 26 DSP/kg in aereo) e con molte esclusioni. Chi deve assicurare la merce dipende dall'Incoterm: solo CIP e CIF obbligano il venditore. Verso i consumatori il rischio resta a te fino alla consegna. Un'assicurazione ad valorem rimborsa il valore della merce, non il suo peso.

Cosa risponde il vettore secondo la legge

Partiamo dal punto che sorprende di più gli imprenditori: il corriere è responsabile della merce, ma quasi mai per il suo valore.

Trasporto nazionale: articoli 1693 e 1696 del Codice civile

L'articolo 1693 stabilisce una responsabilità presunta del vettore per perdita e avaria, dal momento in cui riceve la merce a quando la riconsegna. Il vettore si libera se prova che il danno deriva da caso fortuito, dalla natura o dai vizi delle cose o del loro imballaggio, o da un fatto del mittente o del destinatario. Se accetta il collo senza riserve, si presume che l'imballaggio non avesse vizi apparenti.

L'articolo 1696 fissa poi il tetto: il risarcimento non può superare 1 euro per chilogrammo di peso lordo nei trasporti nazionali. Se il trasporto usa mezzi diversi e non si sa dove è avvenuto il danno, il limite è 1 € al kg in Italia e 3 € al kg per l'internazionale. Il limite cade solo in caso di dolo o colpa grave del vettore o dei suoi dipendenti. Dimostrarlo richiede tempo, avvocati e prove che di solito non hai.

Trasporto internazionale su strada: la CMR

Fuori dai confini, su strada, si applica la Convenzione CMR. Il limite è di 8,33 diritti speciali di prelievo (DSP) per chilogrammo di peso lordo, poco meno di 10 € al kg al cambio attuale. La CMR permette di superarlo con una dichiarazione di valore o di interesse speciale alla riconsegna sulla lettera di vettura (articoli 24 e 26), pagando un supplemento concordato con il vettore. Nella pratica dei corrieri a pacco, quasi nessuno lo fa.

Trasporto aereo: la Convenzione di Montreal

In aereo il limite è di 26 DSP al kg, in vigore dal 28 dicembre 2024: circa 30 € al kg.

Morale: più la merce vale rispetto al suo peso, più la responsabilità del vettore diventa simbolica. Abbigliamento di fascia alta, gioielli, elettronica e vino sono i casi peggiori.

L'RC del vettore non protegge te

Molti trasportatori mostrano con orgoglio la loro polizza di responsabilità civile. Serve a loro: copre quello che il vettore deve pagare per legge, cioè gli importi della tabella qui sopra. Non alza di un euro il tuo rimborso e non risponde quando il vettore dimostra il caso fortuito o un imballaggio inadeguato.

Chi deve assicurare la merce: Incoterms 2020

La domanda giusta non è "chi paga il trasporto", ma "chi perde i soldi se la merce sparisce". Chi porta il rischio in quel momento ha interesse ad assicurarla.

Nelle vendite internazionali tra aziende, il punto in cui il rischio passa dal venditore al compratore lo decide l'Incoterm scritto nel contratto. Le regole in vigore sono gli Incoterms 2020 della Camera di commercio internazionale (ICC).

Tre letture pratiche.

La trappola dei termini C. Con CPT e CFR il venditore paga il trasporto principale, ma il rischio passa al compratore alla consegna al primo vettore o a bordo. Il compratore italiano che importa in CFR e non si assicura scopre il problema solo quando il container arriva danneggiato.

CIP e CIF non sono uguali. Dal 2020 la CIP richiede la copertura più ampia (clausole A, "tutti i rischi"), mentre la CIF resta sulla copertura minima (clausole C, che coprono solo eventi maggiori come incendio, naufragio o ribaltamento). Se compri in CIF merce di valore, la copertura del venditore probabilmente non ti basta.

Con DAP, DPU e DDP il venditore porta il rischio fino a destinazione. Nessun obbligo di assicurare, ma è lui che perde la merce se va storta. Per un'azienda che vende in DAP con corrieri espressi, l'assicurazione è una scelta di buon senso più che un obbligo.

Vendite ai consumatori: il rischio resta all'e-commerce

Per le vendite online ai privati non contano gli Incoterms ma il Codice del consumo. L'articolo 63 dice che, quando la spedizione è a carico del venditore, il rischio di perdita o danneggiamento passa al consumatore solo quando lui, o un terzo da lui designato diverso dal vettore, entra materialmente in possesso dei beni.

Tradotto: se il pacco si perde tra il tuo magazzino e la porta del cliente, devi rimandare l'ordine o rimborsarlo. L'unica eccezione è il vettore scelto dal consumatore, quando la scelta non è stata proposta dal venditore. Nelle pratiche che gestiamo per i negozi online, è il punto che molti scoprono al primo reclamo.

Conto proprio o conto terzi

La distinzione italiana tra trasporto in conto proprio e in conto terzi cambia completamente il tipo di copertura.

Conto terzi: la merce affidata a un vettore

È il caso della quasi totalità degli e-commerce e delle PMI: affidi la merce a un corriere (Poste, BRT, GLS, SDA, DHL, UPS, FedEx) o a un autotrasportatore. Il vettore risponde nei limiti visti sopra. Ti serve un'assicurazione merci trasportate "ad valorem", che rimborsi il valore della merce indipendentemente dalla colpa del vettore.

Attenzione a chi hai davanti. Lo spedizioniere (articolo 1737 del Codice civile) conclude il contratto di trasporto per tuo conto, ma non trasporta. Diverso è lo spedizioniere vettore (articolo 1741), che esegue il trasporto con mezzi propri o altrui e ne assume gli obblighi. Le piattaforme che vendono etichette di più corrieri sono intermediari: la responsabilità resta quella del corriere che fa il trasporto.

Conto proprio: i tuoi furgoni

Se consegni con veicoli tuoi, non c'è nessun vettore da chiamare in causa. Il furto del furgone carico o un incidente restano interamente a tuo carico, salvo una copertura specifica per le merci trasportate in conto proprio, spesso un'estensione della polizza dei veicoli o di quella sul magazzino. È un prodotto diverso: Secursus copre le spedizioni affidate a un corriere, non i trasporti fatti con mezzi tuoi.

Polizza in abbonamento o per singola spedizione

La polizza in abbonamento ha senso per un importatore che muove container o pallet tutto l'anno. Per un e-commerce che spedisce pacchi di valore diverso ogni giorno, la copertura per singola spedizione è più semplice da gestire e non obbliga a stimare i volumi in anticipo.

Secursus funziona così: copertura per collo, senza abbonamento, con sconti per chi spedisce regolarmente. Trovi le condizioni complete nella pagina sull'assicurazione merce trasportata.

Quanto costa assicurare la merce

Il prezzo dipende dal tipo di merce, dal valore, dalla modalità di trasporto, dalla destinazione e dalla storia dei sinistri. Per i pacchi spediti con corriere, le opzioni pubbliche si confrontano così.

Su un collo da 2.000 €: Poste Delivery Express costa 3 €, ma con una franchigia di 200 € sul sinistro; FedEx nazionale 12 €; UPS e Secursus 20 €. Il premio più basso non è sempre il rimborso più alto. Per un dettaglio sulle tariffe trovi una pagina sul costo di una spedizione assicurata e i confronti con l'assicurazione UPS e con quella di DHL.

Siamo onesti: per merce nuova con fattura, sotto i 1.000 € e diretta in Italia, l'opzione di Poste Delivery Standard costa poco e può bastare. Il confronto si sposta sopra quella soglia, sugli invii internazionali e sulle merci che i corrieri escludono o limitano.

Settori sensibili

Vino e alcolici

Sei bottiglie pesano circa 9 kg e possono valere 600 € o 6.000 €. Il vettore risponde per 9 € in Italia. In più, la rottura viene spesso contestata come imballaggio inadeguato: usa imballi specifici per bottiglie (alveolari in cartone o polistirolo) e conserva le foto.

Un punto di onestà: le bevande alcoliche rientrano tra le merci escluse dalle condizioni di Secursus. Sono possibili deroghe, soprattutto per i professionisti, ma vanno concordate per iscritto prima della spedizione. Per flussi regolari di vino resta più adatta una polizza merci dedicata.

Moda e lusso

Abbigliamento, scarpe e borse pesano poco e si rivendono facilmente: sono un bersaglio tipico del furto in transito. Imballo neutro senza logo, consegna contro firma, valore dichiarato provato dalla fattura. Le pellicce sono escluse dalla nostra copertura.

Gioielleria e orologi

Qui i corrieri si tirano indietro. BRT Spedire Online esclude i preziosi, UPS limita orologi e gioielli a circa 430 € per collo, DHL Express esclude metalli e pietre preziose. Secursus copre gioielli e orologi, ma non i metalli preziosi puri come i lingotti. Per i dettagli operativi vedi le guide su come assicurare un orologio e come spedire gioielli.

Elettronica

Rapporto valore e peso altissimo, rischio di furto, batterie al litio soggette alle regole sulle merci pericolose. I corrieri che rimborsano il valore deprezzato pagano poco sui prodotti ricondizionati o usati. Per un caso concreto leggi la guida per spedire un computer portatile.

Cosa fare in caso di sinistro

Il sinistro si vince o si perde nei primi minuti dopo la consegna.

Alla consegna

• Controlla il collo davanti al corriere: scatola schiacciata, nastro diverso, peso che non torna.
• Scrivi riserve precise sul documento di consegna ("scatola sfondata sul lato, nastro rifatto, contenuto da verificare"). Una firma "con riserva" generica vale poco.
• Fotografa il collo prima di aprirlo, poi il contenuto e l'imballaggio interno.
• Se il danno è evidente, rifiuta il collo.

Dopo la consegna

Per i danni non riconoscibili alla consegna, l'articolo 1698 del Codice civile ti dà 8 giorni dal ricevimento per denunciarli al vettore. Su strada internazionale, la CMR concede 7 giorni dalla riconsegna, domeniche e festivi esclusi. In ogni caso le azioni contro il vettore si prescrivono in un anno, diciotto mesi se il trasporto inizia o finisce fuori dall'Europa (articolo 2951 del Codice civile).

Conserva tutto: imballaggio, lettera di vettura, fattura, foto, corrispondenza. Se il collo non arriva affatto, segui i passaggi della guida su cosa fare con un pacco smarrito.

Con Secursus

La denuncia si fa online entro 14 giorni dal ritiro, con numero di tracciamento, descrizione del contenuto e prova del valore. Il rimborso arriva entro 3 giorni dalla validazione della pratica, sul valore dichiarato e senza franchigia, anche quando il corriere respinge la propria responsabilità (forza maggiore esclusa).

Come funziona Secursus per le aziende

Secursus è il servizio di Figural, intermediario assicurativo (broker) iscritto all'ORIAS in Francia (n. 18002684) dal 2018. Non portiamo il rischio in proprio: lo collochiamo presso compagnie partner. Lo usano 40.000 clienti.

• Copertura di perdita, furto durante il trasporto e danni, anche quando il corriere respinge la propria responsabilità (forza maggiore esclusa), senza franchigia.
• 1 % del valore dichiarato, a partire da 1,50 €, con sconti per volumi regolari.
• Fino a 100.000 € con i corrieri che consegnano contro firma. Le spedizioni che passano da locker e punti di ritiro sono escluse, salvo accordo scritto di Secursus.
• Sottoscrizione con il numero di tracciamento, al più tardi entro la mezzanotte del giorno di spedizione.
• Merci coperte: orologi, gioielli, alta tecnologia, oggetti da collezione, arte, beni usati. Esclusi tra gli altri contanti, titoli, metalli preziosi puri e pellicce; vetro, porcellana e schermi richiedono un imballaggio validato prima.

La copertura termina alla consegna. Non copre il furto dopo che il pacco è stato consegnato.

Domande frequenti

L'assicurazione delle merci trasportate è obbligatoria in Italia?

Per chi spedisce, no: nessuna legge la impone. Diventa un obbligo contrattuale quando vendi in CIP o CIF, o quando il cliente o la banca la chiedono.

Se vendo in EXW o FCA devo assicurare la merce?

No. Il rischio passa al compratore presto, nei tuoi locali o alla consegna al suo vettore. L'assicurazione del trasporto principale spetta a lui, se vuole proteggersi.

Che differenza c'è tra valore dichiarato al corriere e assicurazione?

Il valore dichiarato alza la responsabilità del corriere, ma restano le sue condizioni: esclusioni, massimali per categoria, rimborso al valore deprezzato in alcuni casi. Un'assicurazione ad valorem rimborsa il valore della merce secondo il contratto di assicurazione.

La polizza RC del mio trasportatore copre la mia merce?

Solo nei limiti di legge del vettore, cioè al peso. Non rimborsa il valore commerciale.

Il mio negozio online deve rimborsare un pacco perso dal corriere?

Sì, nella grande maggioranza dei casi. Per l'articolo 63 del Codice del consumo il rischio passa al cliente solo quando riceve materialmente il pacco.

Quanto tempo ho per contestare un danno al corriere?

Alla consegna per i danni visibili. Per quelli nascosti, 8 giorni in Italia (art. 1698 c.c.) e 7 giorni su strada internazionale (CMR). Le azioni si prescrivono in un anno.

Che cosa coprono le clausole ICC (A) rispetto alle (C)?

Le clausole A coprono tutti i rischi di perdita o danno salvo le esclusioni espresse. Le clausole C coprono solo eventi maggiori elencati, come incendio, esplosione, naufragio, ribaltamento del mezzo.

Secursus copre le merci che trasporto con i miei furgoni?

No. Secursus copre le spedizioni affidate a un corriere con numero di tracciamento. Il trasporto in conto proprio richiede una copertura specifica.

Checklist per l'ufficio spedizioni

• Incoterm scritto in ogni contratto internazionale, e chiaro a chi spetta l'assicurazione.
• Valore della merce provato da fattura per ogni collo.
• Imballaggio adatto alla merce, documentato con foto per i colli di valore.
• Consegna contro firma sopra il valore che non puoi permetterti di perdere.
• Assicurazione sottoscritta prima del ritiro.
• Procedura di ricevimento con riserve precise per i magazzini e i clienti.
• Termini di denuncia annotati: alla consegna, 8 giorni, 7 giorni CMR, 14 giorni Secursus.

Fonti

• Codice civile, art. 1696
• Codice civile, art. 2951
• Assolombarda, Il trasporto merci internazionale su strada (CMR)
• ICAO, Convenzione di Montreal del 1999
• ICC, Incoterms 2020
• Poste Delivery Express, servizi accessori
• BRT, Condizioni generali Spedire Online

Questo articolo è stato scritto da Valentin Scemama, esperto di assicurazioni e logistica.