Assurance Ad Valorem : définition, calcul et comparatif
L'essentiel
- L'assurance Ad Valorem ("selon la valeur" en latin) indemnise une marchandise transportée à hauteur de sa valeur réelle déclarée, et non de son poids.
- Sans elle, la responsabilité du transporteur est plafonnée par des barèmes au poids fixés par les conventions et contrats types : de 23 € à 33 € par kilo dans la plupart des cas.
- Son coût se situe autour de 1 % de la valeur déclarée chez les assureurs spécialisés, contre des paliers fixes ou des minimums élevés chez les transporteurs.
- Elle est indispensable dès qu'un envoi est léger et cher à la fois : bijou, montre, téléphone, objet de collection, matériel high-tech.
Qu'est-ce que l'assurance Ad Valorem ?
Ad Valorem vient du latin et signifie "selon la valeur". Une assurance Ad Valorem est une assurance de biens qui couvre une marchandise transportée sur la base de sa valeur réelle, déclarée au moment de l'expédition. En cas de perte, de vol ou de dommage, l'indemnisation correspond à cette valeur déclarée, justificatif à l'appui, et non à un forfait calculé au poids.
Elle se distingue par nature de la responsabilité du transporteur. Cette dernière est un régime légal : le transporteur ne doit réparation que si sa responsabilité est engagée, et dans la limite de plafonds fixés au kilogramme par les conventions internationales et les contrats types nationaux. L'assurance Ad Valorem indemnise indépendamment de ces plafonds, car elle ne repose pas sur la mise en cause du transporteur : c'est le bien lui-même qui est assuré, et non la faute du transporteur qui est recherchée.
Responsabilité du transporteur : des plafonds au poids
Sans assurance spécifique, l'indemnisation d'une marchandise sinistrée est encadrée par les textes suivants :
| Mode de transport | Texte applicable | Plafond d'indemnisation |
|---|---|---|
| Routier international | Convention CMR | 8,33 DTS par kg de poids brut manquant ou endommagé, soit environ 10 € par kg (cours du DTS, juillet 2026) |
| Aérien international | Convention de Montréal (1999), qui remplace la Convention de Varsovie (1929) | Environ 22 DTS par kg, soit environ 27 € par kg (cours du DTS, juillet 2026) |
| Routier national France, envois de moins de 3 tonnes | Contrat type général (décret n° 2017-461 du 31 mars 2017, annexe II du code des transports) | 33 € par kg, dans la limite de 1 000 € par colis |
| Routier national France, envois de plus de 3 tonnes | Contrat type général (même texte) | 20 € par kg, dans la limite de 3 200 € par tonne |
| Colis postal (type Colissimo) | Conditions générales du transporteur | 23 € par kg, frais de port compris |
Le point commun de tous ces barèmes : ils reposent sur le poids, qui n'a aucun rapport direct avec la valeur du contenu. Un objet léger et précieux est donc structurellement sous-indemnisé par le seul régime de responsabilité.
Exemple chiffré : l'iPhone à 1 000 euros
Prenons l'envoi d'un iPhone d'une valeur de 1 000 € pesant 200 g, expédié en colis postal. Le barème applicable est celui du transporteur de colis, soit 23 € par kg.
- Sans assurance : indemnisation maximale de 23 € × 0,2 kg, soit 4,60 €, à condition que la responsabilité du transporteur soit engagée.
- Avec une assurance Ad Valorem au tarif public de 1 % : prime de 10 €, indemnisation de 1 000 € en cas de sinistre.
Pour 10 € de prime, l'écart d'indemnisation atteint 995,40 €. C'est toute la logique de l'Ad Valorem : le poids d'une marchandise n'est pas corrélé à sa valeur, et seule la valeur déclarée permet un remboursement à hauteur de ce qui est expédié. Consultez notre guide pour envoyer un objet de valeur dans de bonnes conditions.
Ce que couvre l'assurance Ad Valorem
Les sinistres couverts sont le vol, la perte, la casse, l'avarie (détérioration, écrasement, déformation) et l'incendie. La couverture s'applique également en cas de force majeure, c'est-à-dire lors d'événements indépendants du transporteur et de l'assuré :
- Catastrophes naturelles (séismes, tempêtes, inondations)
- Émeutes et actes de terrorisme
- Incidents aériens ou maritimes (naufrage, crash, collision)
C'est une différence fondamentale avec la responsabilité du transporteur : lorsque la force majeure est établie, le transporteur est exonéré et l'expéditeur non assuré n'est pas indemnisé. Une véritable assurance de biens couvre l'assuré même dans ces situations exceptionnelles.
Au-delà des dommages physiques, l'Ad Valorem protège contre trois risques souvent ignorés des expéditeurs :
- La protection de la marge commerciale. L'indemnisation au poids ne couvre au mieux qu'une fraction du coût. L'assurance Ad Valorem permet de déclarer la valeur de vente de la marchandise : en cas de sinistre, l'expéditeur récupère ses coûts et la marge qu'il aurait réalisée.
- L'avarie commune (transport maritime). Si le commandant d'un navire en péril engage des frais de sauvetage ou sacrifie une partie de la cargaison, tous les propriétaires de marchandises à bord, y compris celles restées intactes, contribuent financièrement aux pertes. Une assurance Ad Valorem prend en charge cette contribution ; sans elle, l'expéditeur peut devoir payer pour récupérer ses propres marchandises saines.
- La sécurité du parcours multi-étapes d'un colis. Un colis transite souvent par plusieurs maillons d'un même réseau : camion de collecte, avion, camionnette de livraison. En cas de dommage constaté à l'arrivée, prouver à quelle étape il est survenu est difficile. L'Ad Valorem couvre le colis de bout en bout, de la prise en charge à la livraison, sans avoir à établir la responsabilité d'un maillon précis.
Conditions et exclusions
L'indemnisation est soumise à des conditions de prévention. Le colis doit être emballé pour résister aux contraintes normales du transport : protections internes (papier bulle, calage, mousse), carton rigide adapté aux dimensions, fermeture solide. Les marchandises très fragiles justifient un carton double ou triple cannelure, voire une caisse en bois.
La valeur de l'article doit être prouvée par une facture, un bon de commande ou toute autre pièce comptable. Le montant de l'indemnisation ne peut excéder la valeur assurée.
Concernant les photos : une photo du colis emballé avant expédition prouve la conformité de l'emballage. En cas de sinistre, des photos du colis et du contenu à réception documentent le dommage constaté. L'objectif est d'écarter tout défaut imputable à l'expéditeur et d'accélérer l'instruction du dossier.
Enfin, la remise contre signature est requise : elle trace la livraison et documente l'état du colis à réception, ce qui est indispensable en cas de litige.
Les exclusions habituelles sont la fraude avérée, l'emballage non conforme et l'absence de justificatifs de valeur.
Comment se calcule la prime ?
La formule est simple :
Prime = valeur déclarée × taux
Au tarif public Secursus de 1 %, un colis d'une valeur de 1 000 € est assuré pour une prime de 10 €. La prime minimale est de 1,50 € par colis.
En trois étapes :
- Déclarez la valeur réelle de votre bien au moment de la souscription, justificatif à l'appui.
- La prime est calculée automatiquement : 1 % de la valeur déclarée.
- Souscrivez en ligne : le certificat d'assurance est disponible immédiatement.
Comparatif : assurance transporteur vs assurance Ad Valorem Secursus
Secursus est une assurance Ad Valorem en ligne, éditée par un courtier immatriculé à l'ORIAS depuis 2018 : vous déclarez la valeur réelle de votre colis et vous êtes indemnisé à hauteur de cette valeur, jusqu'à 100 000 €, quel que soit le transporteur de colis utilisé. Les options d'assurance des transporteurs ont leurs propres limites : paliers fixes, minimums élevés, plafonds bas et catégories exclues. Le détail transporteur par transporteur est disponible sur notre comparateur d'assurance transporteur.
| Critères | Option assurance transporteur | Assurance Ad Valorem Secursus |
|---|---|---|
| Coût | Paliers fixes ou minimums élevés (grilles publiques 2026) : Ad Valorem Colissimo de 5,90 € à 12,90 € (jusqu'à 1 000 €), paliers Chronopost de 6,10 € à 50,20 € (jusqu'à 5 000 €), DHL 1 % avec minimum de 12 € HT, FedEx environ 1 % avec minimum d'environ 5 € | 1 % de la valeur déclarée (tarif public), à partir de 1,50 € par colis |
| Plafonds | 1 000 € (Colissimo particulier), 5 000 € (Chronopost particulier), avec catégories plafonnées ou exclues selon le transporteur (montres, bijoux, objets d'art) | Jusqu'à 100 000 € par colis, frais de port inclus |
| Force majeure | Exonération du transporteur dans le régime de responsabilité | Couverte |
| Exclusions | Erreur de l'expéditeur, emballage inadapté, catégories restreintes selon les CGV du transporteur | Fraude avérée, emballage non conforme, absence de justificatifs |
| Délais de remboursement | Variables, de plusieurs semaines à plusieurs mois | 3 jours en moyenne après réception du dossier complet |
Le tarif public Secursus est de 1 % de la valeur déclarée. Pour les expéditeurs à forts volumes, le taux est dégressif et peut descendre jusqu'à 0,3 %, sur étude du dossier.
Simulation financière : vos pertes évitées
Comparaison entre l'indemnisation au barème colis (23 € par kg, barème type Colissimo) et la couverture à la valeur réelle, pour trois envois expédiés via un transporteur de colis :
| Marchandise | Indemnisation au barème colis (23 €/kg) | Prime Secursus (1 %) | Remboursement Secursus (valeur réelle) | Perte évitée |
|---|---|---|---|---|
| Ordinateur portable (1 500 € / 2 kg) | 46 € | 15 € | 1 500 € | + 1 454 € |
| Montre de luxe (5 000 € / 0,5 kg) | 11,50 € | 50 € | 5 000 € | + 4 988,50 € |
| Objet de collection (10 000 € / 5 kg) | 115 € | 100 € | 10 000 € | + 9 885 € |
Pourquoi choisir Secursus ?
- Un tarif public lisible de 1 % de la valeur déclarée, dès 1,50 € par colis, sans palier ni minimum élevé. Une assurance colis 100 % en ligne, souscrite en quelques clics.
- Une indemnisation versée en 3 jours en moyenne après réception du dossier complet, à la valeur réelle déclarée, sans décote ni franchise. Si votre colis est perdu ou volé, consultez notre guide dédié pour connaître la marche à suivre.
- Un service client disponible du lundi au vendredi, avec une réponse par email (contact@secursus.com) sous 48 h.
FAQ : questions fréquentes sur l'Ad Valorem
Que couvre l'assurance Ad Valorem transport ?
Elle couvre vos marchandises contre les sinistres (vol, perte, casse, avarie, incendie) pouvant survenir durant leur transport, en fonction de leur valeur réelle déclarée et non de leur poids.
Quels sont les scénarios couverts ?
Les sinistres survenus pendant le transport (vol, perte, casse, avarie, incendie), y compris les cas de force majeure : catastrophes naturelles, émeutes, actes de terrorisme, incidents aériens ou maritimes. Contrairement au régime de responsabilité du transporteur, vous êtes indemnisé même lorsque la responsabilité de celui-ci n'est pas engagée.
Quel prix pour une assurance Ad Valorem ?
Le tarif public Secursus est de 1 % de la valeur déclarée, soit 10 € pour un colis de 1 000 €, avec un minimum de 1,50 € par colis. Pour les expéditeurs à forts volumes, le taux est dégressif et peut descendre jusqu'à 0,3 %, sur étude du dossier.
Comment calculer le prix de votre assurance Ad Valorem ?
Prime = valeur déclarée × taux. Au tarif public de 1 %, un bien de 1 000 € est assuré pour 10 €. Le simulateur disponible sur cette page donne une estimation instantanée.
Dois-je forcément choisir un transporteur qui propose la remise contre signature ?
Oui. La remise contre signature trace la livraison et documente l'état du colis à réception, ce qui est indispensable en cas de litige.
Comment couvrons-nous des objets que d'autres assureurs excluent ?
Notre couverture élargie repose sur des règles de prévention strictes (emballage, traçabilité, justificatifs), définies avec notre assureur afin de maîtriser le risque sans exclure les biens de valeur. Bijoux, montres, high-tech ou objets sensibles peuvent ainsi être assurés, sous réserve du respect de ces conditions.
Comment envoyer un colis très fragile en toute sécurité ?
Optez pour un carton double ou triple cannelure selon le poids de l'article et le mode de transport. Une caisse en bois est requise pour les marchandises très fragiles.
L'assurance valeur déclarée me protège contre quels types de sinistres ?
L'assurance Ad Valorem Secursus couvre le vol, la perte, l'avarie, la casse et l'incendie, ainsi que les cas de force majeure, contrairement à une simple déclaration de valeur auprès du transporteur.
L'assurance fonctionne-t-elle pour le transport routier ?
Oui, dès lors que votre envoi est confié à un transporteur de colis (Colissimo, Chronopost, DHL, FedEx, UPS et équivalents), quel que soit le trajet routier effectué par le colis. Le fret routier au sens affrètement (palettes, lots, camions complets) n'entre pas dans l'offre standard : contactez nos équipes à contact@secursus.com pour une solution adaptée.
Quelle différence entre Secursus et l'assurance des transporteurs ?
Secursus est une assurance Ad Valorem indépendante des transporteurs. Les options des transporteurs reposent sur des plafonds bas, des paliers fixes ou des minimums élevés, et excluent ou restreignent de nombreuses catégories d'objets. Secursus couvre la valeur réelle jusqu'à 100 000 €, y compris la force majeure, au tarif public de 1 %, et indemnise en 3 jours en moyenne après réception du dossier complet.
Quelle différence entre valeur déclarée et assurance Ad Valorem ?
Une déclaration de valeur classique est une extension de responsabilité du transporteur : elle relève le plafond d'indemnisation, mais l'indemnisation ne survient que si la responsabilité du transporteur est engagée. À l'inverse, l'assurance Ad Valorem assure la valeur réelle du bien et vous permet d'être indemnisé même si la responsabilité du transporteur n'est pas engagée.
